"Укрпошта" на порозі змін: чому компанія може стати банком і як це вплине на життя українців

Незабаром в Україні може з'явитися новий фінансовий гравець, оскільки "Укрпошта" готується отримати банківську ліцензію. Це стане позитивом для жителів сільської місцевості, де відсутні банківські відділення. Однак, існують і ризики появи нового державного банку. УНІАН спробував розібратися у цьому питанні.

Мрія державної компанія "Укрпошта" перетворитись на поштовий банк породила гарячі дебати серед української влади та експертного середовища. Ця дискусія розпочалася ще кілька років тому, але саме зараз вона, здається, наблизилась до принципового рішення.   

У 2020 році Верховна Рада зробила важливий крок уперед, ухваливши у першому читанні законопроект, який дозволяє "Укрпошті" надавати основні банківські послуги. Наприкінці 2021 року Антимонопольний комітет дав цій компанії зелене світло на подачу документів до НБУ на придбання невеликого Альпарі Банку. Однак на цьому процес зупинився.

Зараз питання реформування "Укрпошти" знову опинилось на порядку денному після того, як на початку року Вищий антикорупційний суд стягнув майже 90 відсотків активів банку з російським капіталом PINBank на користь держави. Тепер у владних кабінетах вирішують, що з ним робити.

Як говорять джерела УНІАН в Офісі президента, насправді обговорюється три варіанти. Перший - передача PINBank до Фонду держмайна з подальшою приватизацією. Другий  – передача банку під тимчасовий контроль Міністерства фінансів. І третій варіант – передача банку "Укрпошті".

Українське суспільство, особливо сільська частина, з цікавістю спостерігає за розвитком подій, оскільки перетворення "Укрпошти" на банк змогло б дійсно значно полегшити життя селян та покращити доступ до фінансових послуг у сільській місцевості. Однак, поряд із цим, збільшення частки держави у національному банківському секторі може породити ризики, які в майбутньому можуть негативно вплинути на економіку країни та фінансову стабільність. Яке ж в підсумку рішення буде ухвалене?

Скорочення банківських відділень

Визнаємо, що розширення мережі банківських відділень в Україні, особливо в сільській місцевості, не є пріоритетом для комерційних та державних банків через економічну невигідність. Від початку коронавірусної кризи, банківські відділення активно скорочуються, а з початком повномасштабної війни Росії проти нашої країни ситуація лише погіршилася.

З вимушеним від'їздом мільйонів українців закордон, банки вкладають зусилля та кошти в розвиток дистанційного обслуговування клієнтів. Вони також розглядають можливість відкриття нових відділень у країнах, де велика кількість українців, таких як Польща та Німеччина, проживають на постійній основі. Тим часом кількість відділень у селах продовжує зменшуватися. Лише протягом минулого року в Україні закрилося понад 700 банківських відділень, а залишилось при цьому – менше 6 тисяч одиниць по всій країні.

Однак, "Укрпошта" з її розгалуженою мережею поштових відділень (понад 11 тисяч поштових пунктів) може стати потенційним рішенням для забезпечення доступу до банківських послуг у сільській місцевості. Це можливо шляхом створення банківських відділень на базі існуючих поштових структур, що допоможе місцевим жителям отримати необхідні фінансові послуги.

Це важливо, оскільки в сільській місцевості України багато людей відчувають невідкладну потребу у банківських послугах. Відсутність банківських відділень у селах створює значні незручності для жителів, особливо для літніх людей, які не можуть сплачувати по рахунках,  отримувати допомогу від своїх дітей.

Один з яскравих прикладів такої ситуації - історія сільської пенсіонерки Тетяни Миколаївни з Полтавської області: "Ох, в нашому селі жодного банківського відділення... Зі своєї пенсії я не можу допомогти онукам купити щось смачненьке, а комунальні послуги оплачувати такий важкий тягар. Якби тут був банк, можливо, нам було б трохи легше. Скільки можна це терпіти?"

Ця проблема торкається не лише жителів Полтавської області, але й інших регіонів України, де села позбавлені доступу до фінансових послуг. Створення банківських відділень у селах стане проривом у XXI століття, відкриє нові можливості для цих людей, полегшивши їм життя та дозволивши ефективніше розпоряджатися своїми фінансами.

Переваги для громадян і держави

При цьому "Укрпошта" не планує перетворюватися в звичайний банк.  Як розповіла УНІАН прес-служба установи, у їх плани входить лише отримання банківської ліцензії, що дало б змогу надавати ширший спектр фінансових послуг, ніж держпідприємство надає зараз. Водночас "Укрпошта" залишиться національним оператором і продовжить надавати поштові та логістичні послуги. 

"Поштовий банк — це по суті повноцінний  суб'єкт господарювання зі своєю стратегією, процесами, балансом. І працювати цей банк буде за всіма законодавчими нормами і правилами регулятора. По суті, відмінність поштового банку від будь-якого іншого банку в Україні тільки в тому, що він зможе надавати послуги через широку фізичну інфраструктуру "Укрпошти" багатомільйонній аудиторії клієнтів по всій країні", - підкреслюють в компанії.

В прес-службі також наголошують, що реформування "Укрпошти" буде вигідне і самій установі. "Для "Укрпошти" банк потрібен, щоб скоротити витрати на обслуговування клієнтів. Зараз компанія займається тим, що спочатку перевозить готівку у вигляді пенсій, виплат за земельні паї, соціальну допомогу, а потім ту ж готівку відвозить назад у вигляді грошових переказів, торгової виручки і оплати комунальних послуг. Так само це дасть можливість зростання логістичного ринку, заощадить витрати на поточне процесування і обробку комунальних платежів", - йдеться в повідомленні.

Крім того, держава отримає базу для розвитку інфраструктури надання адміністративних послуг у межах земельної, енергетичної, адміністративної, та інших стратегічних реформ.

"Поштовий банк також буде корисний у світлі відкриття ринку землі. Розрахунки, пов'язані з купівлею-продажем земельних ділянок сільськогосподарського призначення, можуть бути тільки безготівкові, тобто з рахунку на рахунок. "Укрпошта" зможе забезпечити як відкриття банківських рахунків, так і супроводження угод, якщо в цьому буде необхідність", - повідомила прес-служба.

Очевидні ризики

Основний ризик можливого отримання "Укрпоштою" банківської ліцензії полягає в тому, що держава зараз і так контролює більше половини банківського сектору країни. Це стримує розвиток конкурентного середовища на ринку, тому Україна декілька років тому, ще до війни, взяла на себе зобов’язання перед міжнародними партнерами, у тому числі МВФ, зменшити частку участі держави до 25 відсотків до 2024 року через приватизацію державних банків.

"Створення ще одного державного банку не тільки не відповідає цій стратегії та нашим зобов’язанням перед МВФ, але й, з огляду на необхідність здійснення витрат на створення та розвиток банку, створює додаткове потенційне навантаження на бюджет", - заявили агенції УНІАН в Національному банку.

При цьому у НБУ підкреслили, що вони продовжують підтримувати засади стратегічного реформування державного банківського сектору, які, зокрема, передбачають зменшення частки та концентрації держави в банківській системі. Іншими словами, в центральному банку не надто підтримують створення нових державних банків, у тому числі, через надання нових послуг "Укрпоштою".

Не поспішати та шукати баланс

Експерти також звертають увагу на ризики, які можуть виникнути у разі перетворення "Укрпошти" на банківську установу. І наголошують на необхідності пошуку розумного балансу.

Як розповів УНІАН економічний експерт Сергій Костянтинов, існує декілька потенційних проблем, які варто розглянути, перш ніж перетворювати "Укрпошту" на банківську установу.

"По-перше, збільшення державного впливу на банківський сектор може призвести до зниження конкуренції на ринку. З меншою конкуренцією банки можуть встановлювати вищі ставки по кредитах та нижчі ставки по депозитах, що у свою чергу призведе до погіршення умов для клієнтів", - підкреслив експерт.

По-друге, за його словами, відсутність чіткого розділення між банківськими та іншими державними функціями може породити корупцію та зловживання. Непрозорість діяльності банку та його зв'язок з державою можуть створити сприятливе середовище для зловживань та недобросовісних практик.

"По-третє, можливість політичного втручання у банківську сферу може погіршити інвестиційний клімат, якого і так у зв’язку з руйнівною війною майже не існує", - додав експерт.

Наразі все виглядає так, що думки про трансформацію "Укрпошти" наближаються до кардинального рішення. Оскільки у владі активно обмірковують усі можливі переваги та ризики, пов'язані з таким кроком. І, можливо, у цьому складному питанні і не варто поспішати, адже у разі помилки наша країна може отримати великий збитковий державний банк, який доведеться фінансувати з державного бюджету. Тим більше, враховуючи значний дефіцит бюджету та необхідність спрямовувати левову частку на оборону держави та соціальний сектор, додаткове фінансове навантаження може стати критичним і перекреслити усі потенційні переваги. Самій "Укрпошті" важливо розуміння, чи є в компанії достатньо професіоналів для виконання нових функцій, і що треба зробити, щоб ці кадри найближчим часом з’явились.

Тому перед тим як впроваджувати похід "Укрпошти" в нову для себе банківську сферу варто ретельно проаналізувати всі можливі ризики та відповідно адаптувати стратегію. Необхідно врахувати досвід інших країн, які вже пройшли шлях державної участі у банківському секторі, аби вивчити кращі практики та уникнути потенційних підводних каменів.

Богдан Слуцький

УНІАН в Google News