"Корпорація монстрів": як знизити ризики для власного бізнесу

Страхування давно перестало асоціюватися лише зі здоров'ям, автомобілями та нерухомістю: на сьогодні існує широкий перелік страхових продуктів для різних сфер бізнесу. УНІАН з'ясував, які страхові продукти існують в корпоративному сегменті, і на які виплати можуть розраховувати підприємці.

Страхування бізнес-ризиків з року в рік стає дедалі популярнішим. Особливо гостро питання корпоративного страхування постає в кризові часи, коли немає надлишків резервів, кредитні ресурси досить дорогі, а інвестори та акціонери можуть самі зазнавати труднощів з фінансуванням. Будь-яка втрата активів, збитки, пов'язані з претензіями третіх осіб, і незадоволений персонал можуть поставити компанію в скрутне становище, а тому захист за допомогою страхових інструментів може послужити підприємству рятувальним кругом від банкрутства.

За час існування страхової індустрії фахівці розробили масу страхових продуктів, які вирішують ту чи іншу проблему, з якою може зіткнутися бізнес.

Серед різних видів комерційного страхування виділяють три найпопулярніші і поширені форми: страхування майна, працівників і відповідальності.

Страхування активів підприємства від ризиків знищення покриває будь-які види майна, починаючи від транспорту і закінчуючи офісами, заводами. Страхування персоналу компанії допомагає підвищити статус роботодавця, забезпечити персонал якісною медичною допомогою, а, отже, залучити або утримати в компанії найбільш професійні трудові ресурси. А різні види страхування відповідальності - від обов'язкових до добровільних – захищають компанію від фінансових втрат в результаті пред'явлення претензій з боку третіх осіб.

Кожна галузь економіки має свою специфіку, і, відповідно, схильна до різних ризиків. УНІАН поспілкувався зі страховиками і з'ясував, на які види страхового покриття можуть розраховувати різні види бізнесу.

Страхування в полях

Страхування сільського господарства в Україні особливо актуальне завдяки тому, що агропромисловий комплекс генерує близько 13 відсотків українського ВВП і є однією з ключових сфер економіки нашої країни. У середині лютого Кабінет міністрів схвалив законопроект, яким впроваджується новий інструмент підтримки аграріїв - агрострахування.

Урожай на 50 відсотків залежить від погодних факторів / фото УНІАН, Олексій Сувіров

"Державна підтримка агрострахування є ефективним інструментом у багатьох країнах світу. Ми розуміємо, наскільки ця підтримка є важливою і довгоочікуваною для українських фермерів, особливо, коли ми говоримо про глобальні зміни клімату і непередбачувані погодні умови, такі як посуха. Це рішення сприятиме розвитку не тільки агросектору, а й економіки в цілому», - сказав міністр економіки Ігор Петрашко.

Страхові компанії розуміють ці ризики, тому мають у своєму арсеналі такі важливі продукти як страхування врожаю та сільськогосподарської техніки.

"Основний продукт аграрного виробника - це урожай, а він на 50 відсотків залежить від погодних факторів. Якщо ми говоримо про великі посівні площі, то людина поки не навчилася формувати оптимальні погодні умови, і урожай перебуває в зоні ризику. А сільськогосподарська техніка - основний "інструмент" аграрія. З урахуванням особливостей експлуатації в складних польових умовах і під час простою - техніка також схильна до різноманітних ризиків», - повідомили УНІАН у страховій компанії «ІНГО».

У разі часткової або повної втрати врожаю через несприятливі погодні фактори Страхова компанія відшкодовує вартість врожаю застрахованому. Рівень страхового покриття, вартість врожаю, перелік застрахованих ризиків визначаються за погодженням сторін.

Тим часом, страхування сільськогосподарської техніки передбачає відшкодування в разі виникнення таких ризиків як пожежа, стихійні лиха, удар блискавки, перекидання під час роботи в полі, зіткнення з іншою технікою, протиправні дії третіх осіб. Окремо також можна передбачити опцію покриття ризиків пошкодження техніки під час перевезення її з одного поля на інше. Страхова компанія покриває ремонт і відновлення техніки в разі часткових пошкоджень або повністю компенсує вартість техніки в разі її повного знищення (за вирахуванням франшизи).

Безпека в будівництві та енергетиці

Наступна, не менш важлива галузь української економіки - енергетична - також містить в собі безліч ризиків, які впливають на роботу підприємств. Основні об'єкти енергетики - це атомні станції, шахти, нафтогазові свердловини, теплоенергостанції, гідроелектростанції, а також об'єкти альтернативної енергетики, до яких відносяться сонячні станції, вітряки, біогазові станції. І для кожного об'єкта існують свої специфічні ризики: для атомних станцій – ризик неконтрольованої реакції, для шахт – обвалення галерей, затоплення водою, втрата людей і обладнання під землею, вибухи, для нафтогазових свердловин – ризик втрати обладнання в свердловині, вибухи тощо. Для покриття кожного з цих ризиків існують свої специфічні страхові продукти.

Інша сфера, яка потребує страхування для покриття множинних ризиків - будівництво.

В Україні зараз активно триває проект "Велике будівництво". Минулого року рекордними темпами йшло будівництво доріг і розв'язок, а одні з наймасштабніших проектів зараз – це будівництво мостів у Запоріжжі та Кременчуці.

Програм для покриття будівельно-монтажних ризиків досить багато / фото REUTERS

Крім доріг, триває будівництво інших об'єктів інфраструктури.

«До COVID-19 ми спостерігали тенденцію до розморожування процесу будівництва торгово-розважальних центрів (ТРЦ), які були законсервовані на певний період. Активно будуються портові термінали. Знаковим стало відкриття портового терміналу МВ Карго, який зможе приймати величезні зерновози Panamax. Тут основний ризик досить специфічний - блокування порту (перерва у виробництві), якщо судно з якихось причин заблокує акваторію порту. Таким чином, без прямого матеріального збитку виникнуть збитки», - повідомили фахівці «ІНГО».

Також варто відзначити однозначний бум в будівництві сонячних і вітрових станцій в 2019 році. У 2020 році після зміни зеленого тарифу інвестиції в галузь скоротилися, але споруджувані об'єкти ще є.

Страхові компанії відзначають, що програм для покриття будівельно-монтажних ризиків досить багато. Наприклад, можна застрахувати спецтехніку, задіяну в будівництві, відповідальність перед третіми особами в ході виконання робіт і відповідальність роботодавця за шкоду, заподіяну працівникам, а самих робітників - від нещасного випадку на виробництві.

"Зазвичай період страхового покриття для будівельно-монтажних робіт стартує з початком робіт на будмайданчику і закінчується після введення об'єкта в експлуатацію. Але як опцію завжди можна зробити розширення страхового покриття на період виявлення дефектів і проведення технічного обслуговування. Зазвичай цей термін становить 12 місяців, протягом яких можуть з'явитися пошкодження через помилки, допущені при будівництві (тріщини, деформації, обвали)», - додали в «ІНГО».

Комерційна нерухомість, ритейл

Офісна нерухомість, ТРЦ, готелі та аеропорти не менше інших об'єктів схильні до ризиків. Одні з найпоширеніших ризиків - це пожежі (нещодавні показові приклади – пожежа в «Епіцентрі» в Первомайську, а також в одеському готелі) і затоплення (свіжі в пам'яті випадки з «Океан Плаза», «Метроградом», «Гулівером» в Києві).

Пожежа в "Епіцентрі" в Первомайську / скріншот відео

З досвіду страховиків, до найболючішого збитку підприємців призводять зупинки в роботі, які виникають в результаті настання страхових випадків. Якщо застрахувати можливі ризики, страхові компанії готові компенсувати цей збиток.

"Наприклад, сталося затоплення паркінгів, перших поверхів дощовою водою, і ТРЦ не може функціонувати до ліквідації негативних наслідків. Страхова компанія буде платити за кожен день простою", - розповіли в компанії "ІНГО".

У новій коронавірусній реальності власники бізнесів і страхові компанії зіткнулися із зупинками в роботі підприємств через оголошений карантин. І в світі вже бували випадки судових розглядів про компенсацію збитків, які компанії понесли в результаті COVID-19.

За словами страховиків, в Україні подібних випадків не було, але в США і Британії йдуть серйозні суперечки з цього питання, так як деякі договори страхування передбачають розширення на непрямі збитки в разі, наприклад, обмеження доступу на підприємство або заборони влади на відкриття. За такими договорами можлива компенсація збитків, пов'язаних з COVID-19.

Страхування транспорту та вантажів

Страхові компанії стверджують, що одна з найбільш ризикових сфер бізнесу – це логістика. Експедиційні операції, операції з навантаження і розвантаження, перевезення вантажів завжди супроводжуються ризиками втрати або пошкодження. Також для транспортно-експедиційних компаній актуальним залишається питання фінансових втрат в результаті претензій від вантажовласників, якщо все-таки з вини цієї компанії відбулося часткове або повне пошкодження вантажу, або вантаж був загублений.

Для захисту від втрат в процесі транспортування існує продукт – страхування вантажів. За даним видом страхування клієнт може не тільки отримати відшкодування за пошкоджений або втрачений вантаж, а й включити додаткові витрати, понесені при перевезенні, – митні платежі, вартість транспортування та інші витрати. Страхове покриття може поширюватися як на всі етапи перевезення, так і, за бажанням клієнта, на окремі відрізки шляху. При цьому, страхування поширюється практично на всю територію земної кулі.

Для захисту від фінансових втрат страхові компанії пропонують транспортно-експедиційним компаніям продукт страхування їх відповідальності.

Для захисту від втрат у процесі транспортування існує страхування вантажів / фото REUTERS

Інший важливий вид страхування, який актуальний не тільки для логістичних компаній, але і практично для всіх сфер економіки – це страхування транспорту. Насправді, не важливо, чи числиться на балансі компанії один автомобіль, який використовується для перевезення директора, або це власна служба, що забезпечує логістику продукції підприємства – весь транспорт однаково схильний до ризиків пошкодження в результаті ДТП, стихійних лих, пожеж та інших ризиків. А тому може бути застрахований.

Також варто більш широко розглядати термін "транспорт" - адже авіа-, морський і залізничний транспорт теж може бути пошкоджений. Крім того, всі засоби пересування — це об'єкти небезпеки з точки зору нанесення шкоди життю або здоров'ю третіх осіб.

«З метою захисту засобів транспорту страхові компанії розробили різні продукти страхування КАСКО (транспортного засобу). Існують окремі програми для наземних транспортних засобів, для морських або річкових суден, авіабортів. Всі вони покривають повністю або вибірково ті чи інші події, в результаті яких відбувається часткове пошкодження або повне знищення транспорту. За допомогою страхування клієнт знижує фінансове навантаження, пов'язане з ремонтом або купівлею нового транспортного засобу», - підкреслили в «ІНГО».

Захист від претензій третіх осіб

Крім страхування активів, існує можливість також застрахувати відповідальність за якість наданих послуг або продукції. Помилки в конструкціях, приховані дефекти товарів можуть завдати серйозної шкоди споживачам, яку можуть компенсувати страхові компанії.

фото ua.depositphotos.com

"Дедалі частіше при виході наших підприємців на ринки Європи або США ми бачимо, що в контрактах на поставку передбачається зобов'язання Постачальника застрахувати відповідальність за якість продукції, робіт, послуг. Деякі види професій або видів діяльності зобов'язані страхувати свою відповідальність, виходячи з вимог законодавства», - розповіли в «ІНГО».

Варто відзначити, що страхування відповідальності існує в найрізноманітніших сферах економіки: захиститися від претензій з боку третіх осіб можуть архітектори, юристи, бухгалтери, аудитори, клінінгові компанії та багато інших підприємців.

Кредитні ризики

Багато підприємців виходять зі своєю продукцією на зовнішні ринки, експортуючи українські товари за кордон. У такій діяльності теж є свої ризики. І найчастіше вони пов'язані з неоплатою товару покупцем.

Для вирішення подібних ситуацій існує такий продукт, як страхування кредитних ризиків. Страхова компанія може взяти на себе ризик несплати покупцем продавцю вартості товару в результаті тривалого прострочення, банкрутства контрагента або політичних ризиків в країні покупця.

"За погодженням з продавцем Страхова компанія вивчає покупців і встановлює граничні суми, на які продавець може відвантажити товар покупцеві без оплати. У разі несплати товару в строк продавець спочатку самостійно, а потім спільно зі страховою компанією проводить заходи щодо стягнення заборгованості і, якщо вони не увінчалися успіхом, компанія виплачує продавцю відшкодування в сумі застрахованого боргу покупця", - пояснили фахівці «ІНГО».

Ризики є в кожному виді діяльності, і несподівані події можуть обійтися для бізнесу занадто дорого. Тому страхування може стати "подушкою безпеки" на будь-який непередбачений випадок.

Катерина Жирій

УНІАН в Google News