Війна в Україні кардинально змінила правила кредитних відносин: одні платежі можуть бути тимчасово припинені, інші - продовжують нараховуватися згідно із законом. Багато українців досі не розуміють, чи стягується пеня за кредит під час воєнного стану і чи нараховуються відсотки та штрафи за прострочення платежу. Ми попросили адвоката розповісти, що відбувається з боргами і які санкції банки зобов'язані списувати, а позичальник - має право вимагати скасування нарахувань.
Чи нараховуються відсотки за кредитом під час воєнного стану
Війна визнається форс-мажорною обставиною, тому позичальника можуть звільнити від штрафів за прострочення кредиту, якщо у нього є сертифікат від Торгово-промислової палати. Але при цьому сам борг нікуди не зникає - змінюється тільки порядок нарахування пені та інших санкцій, пояснює адвокат Ігор Ясько. "Виплати за кредитом рекомендується призупинити в разі фактичної неможливості його виплачувати (евакуація, відсутність доступу до банківської інфраструктури тощо)", - зазначає експерт.
В іншому ж випадку сума боргу може зростати - тільки за рахунок основної заборгованості та звичайних відсотків, якщо це передбачено договором (хоча відсотки нараховуються не завжди). Несплата за кредитом призведе до негативної кредитної історії, можливості судового стягнення та передачі справи колекторам, що створить додатковий психологічний тиск.
Щодо штрафів за прострочення і того, чи можна прибрати пеню за кредитом і неустойку, то відповідно до закону, починаючи з 24 лютого 2022 року і на весь період воєнного стану, банки не можуть нараховувати нові штрафи, пеню або інші санкції за кредитами, зокрема картковими. Якщо такі нарахування все ж з'явилися, банк зобов'язаний їх списати і не має права вимагати сплати цих сум, каже адвокат:
За чинним законодавством і судовою практикою штрафи та пеня, нараховані за прострочення з 24.02.2022 р. і протягом війни, підлягають обов'язковому списанню банком.
Позичальник має право подати до банку письмову вимогу про списання незаконно нарахованих штрафів та пені, посилаючись на закон України про захист позичальників під час війни. Якщо нарахування не припиняється - звернутися зі скаргою до Національного банку України, регулятора фінансового ринку або до суду. "У суді необхідно посилатися на воєнний стан, заборону штрафних санкцій, рішення Верховної Ради, судову практику і норми Цивільного кодексу України про форс-мажор", - підсумував експерт.
Але, як уже говорили вище, нарахування відсотків за кредитом є повністю законним і їхнє списання можливе тільки за індивідуальною домовленістю з банком.
Як списати кредит під час війни
За словами юриста, списання боргу можливе законно у двох випадках:
- якщо майно, що слугувало забезпеченням (заставою) за кредитом, було знищено внаслідок війни (на підставі відповідного акта та повідомлення від ТПП);
- за домовленістю (добровільно) з банком, якщо кредитний портфель визнано безнадійним або він підпадає під спеціальні програми банку (наприклад, для військовослужбовців або постраждалих від війни).
Військові під час служби і 90 днів після демобілізації не зобов'язані повертати кредити і не платять штрафи.
Якщо говорити про те, чи може банк заблокувати рахунок через прострочений платіж, то банки сьогодні мають розширені повноваження щодо фінансового моніторингу - можуть блокувати рахунки як і за прострочення, так і за будь-які підозрілі операції. "Формально рахунки можуть блокуватися за невиконання зобов'язань, проте більшість блокувань у 2025 році пов'язані саме із застосуванням моніторингових процедур, а не безпосередньо через борг за кредитом. Якщо ж банк блокує рахунок без обґрунтування - рекомендується звернутися із запитом до банку і, в разі нерозблокування, подати скаргу до Нацбанку України", - радить Ігор Ясько.
Раніше ми розповідали, що Рада підтримала законопроєкт 14005 - згідно з ним боржники не зможуть продавати авто та нерухомість.
Здобув вищу освіту за спеціальністю правознавство в Київському національному університеті ім. Тараса Шевченка та закінчив аспірантуру у Національному університеті «Львівська політехніка».
Нині - генеральний директор ГС «Всеукраїнська професійна ліга платників податків» і керуючий партнер ЮК WINNER, кандидат юридичних наук. Спеціалізується на адміністративному та кримінальному праві та захисті бізнесу.
